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《浙江小贷》杂志:错位发展的竞争力

2018-6-12 11:00:20

近日,浙江省小额贷款协会专访我公司董事长徐燕鸣的文章在《浙江小贷》杂志2018年第1期季刊上发表,全文如下:

   如今的小贷行业仿佛一个波澜不惊的湖泊,大浪淘沙后的平静让这个行业少了些许生机。当网络小贷越过监管红线,被一刀切之后,传统小贷原本预期中的转型之路也随之告终。多数小贷公司选择停滞、观望、等待的状态,大多缺乏主动出击的魄力与动机。而以区域优势为主要发展模式的小贷公司,在经过行业的低迷期与整合期之后,在特定区域内,发展得最好的那一家小贷公司,将成为这一区域一家独大的王牌。

   建华小额贷款股份有限公司就是杭州拱墅区内的王牌企业,董事长徐燕鸣对行业的了解十分深刻,对小贷公司的现状与前景有着独到的见解对建华小贷的发展也有着清晰的战略规划。

   首先,徐燕鸣将当前小贷公司最主要的瓶颈归结为融资受限与区域限制两个方面。”融资受限的最主要限制来自于银行的偏见,小贷公司无法得到银行的融资授信支持,小贷公司主发起人、股东单位的正常产业发展和企业经营需要,也会受到银行融资的封杀。”在这一点上,徐燕鸣体会很深,“我们企业的员工包括我自己,到银行去办理信用卡,仅仅因为是小贷公司的员工,就无法通过银行审批,这是当初我意想不到的。”网络小贷的叫停,使得目前传统小贷的区域限制无法得到突破。“网络小贷是传统小贷公司突围的捷径,要实现跨域区经营,需要大数据的支持,需要金融科技的支持。许多网络小贷的混乱无序迫使监管开始清理行动,但未来小贷公司仍旧需要结合互联网技术,在信息平台的改造上下功夫。”徐燕鸣表示。对于小贷行业目前最应该坚定的发展方向,徐燕鸣强调,必须做到市场定位的细分与战略规划的清晰,要坚持服务本乡本土客户,结合地缘人缘优势,与银行形成错落经营。多数小贷公司也逐渐意识到,在中小企业这一红海市场中与银行机构同等比拼,最后的教训是惨痛的。小贷公司在作为主流金融机构的补充的前提下,应该作为金融的毛细血管,将其触角伸到金融服务空白区域。

   然而,2018年全国两会政府工作的报告中,提及鼓励大中型商业银行设立普惠金融部,有效缓解小微企业融资难、融资贵的问题;同时,银监会印发《中国银监会办公厅关于2018年推动银行业小微企业金融服务高质量发展的通知》,政策正在对银行倾斜,银行的触角正在伸入小微。对此,徐燕鸣表示,小贷公司的错位竟争力是无可替代的。“银行要真正做到普惠金融是很难的,许多小微企业、个体户、三农的客户,特点就是分散、规模小,无硬信息,在这一块,银行的征信成本是很高的,即使征信问题可以解决,那么这样的客户一般也会被银行的授信系统拒之门外。”徐燕鸣强调小贷公司的区域优势具有很大的生存空间,小贷公司的设立初衷就是成为银行体系的补充,是分区经营、扎根地方的草根金融,“小贷公司可以利用区域优势,对个人和公司经营者的道德品质、信用状况、家庭关系等非财务信息进行分析评估。”因此,坚持小贷公司的市场定位,坚持“支农支小”的发展逻辑,不盲目追求高利率而丢失原本属于自己的市场,是徐燕鸣坚持的原则。同时,徐燕鸣还指出,小贷公司要依托自身核心的企业链、供应链、专业市场、商圈和产业园区的客户优势。“建华小贷的一部分重要客户就是集团下面的钱江市场和文创园,许多摊位与大学生创业需要资金周转,我们的优势就是集团的担保。”

   《浙江小贷》:网络小贷的整治行动依然在进行中,对于传统小贷来说,当前,互联网技术是机遇还是遗憾?当前网络小贷的牌照申请被叫停,小贷公司如何紧跟时代技术的发展趋势?

   徐燕鸣:原本是机遇,现在是遗憾。如今金融科技这么发达,以后互联网小贷必然是发展趋势,智能手机的广泛使用和互联网技术的推广,越来越多的客户会选择网上交易。虽然互联网金融带给我们很多便捷,但是同时又让我们多了很多的竞争对手,现有的p2p网贷平台的兴起充分利用了互联网优势,突破了经营地域限制,对小额贷款公司的业务影响也在逐渐加大。布局互联网一定是传统小贷行业的调整方向之一。但是,放眼望去能开展网络小贷业务的,资本雄厚的互联网企业占大多数,因为他们有母公司积累的大量交易数据支持,利用数据,流量、用户信息,交易订单等天然征信数据,来建立用户画像,从而给他们提供贷款服务。所以传统的小额贷款公司想要走网贷这条路,首先要解决的就是获客来源,没有一定数据支撑的客户只会加大网络信贷风险。因此,我们也在考虑和着手与浙江小额信贷信息服务有限公司合作,增加线上业务平台,提高业务效率。

   《浙江小贷》:建华小贷是如何结合杭州拱墅区的区域特点,在助力当地特色产业发展的同时发展自身业务?

   徐燕鸣:针对拱墅区的产业特点,建华小贷在传统业务的基础上,推出了商铺质押、商品房二次抵押、农户自建房抵押、汽车合格证质押、票据质押、股权质押等一系列贷款新品种,专门服务于“三农”及小微企业;针对一部分社会弱势群体,公司推出了大学生创业贷款、失地农民创业贷款、残疾人创业贷款等一系列贷款品种,针对弱势群体公司采取优先贷款支持,适当发放信用贷款,降低利率,简化手续等优惠措施。公司为鼓励和扶持高校毕业生进行自主创业,与文创园签订战略合作协议,启动2000万元大学生创业专项基金,培育创新人才扩宽大学生就业渠道,在金融市场起到了“拾遗补缺”的作用。2014年公司还与文创园合作量身定制了“租金贷”融资产品,贷款额度占比最高可达租金额度的100%,由园区企业商铺作质押,园区管理方提供担保,解决了园区小微企业融资难题。2016年公司与建华市场签订协议推出了“税金贷”,根据市场销售先进户上年度的纳税金额,给予一定的综合授信,在授信期内,循环使用授信额度,最大程度上满足客户多方面业务需求。

   《浙江小贷》:与同业相比,建华小贷的核心竞争力主要体现在哪些方面?

   徐燕鸣:首先,坚持自己的市场定位,小额贷款公司的资金来源受限,并不适合做大额信贷业务,只有坚持“小额、分散”的原则才能把控风险,永远把资金安全放在首位。其次,坚持“灵活、方便、快捷”的经营特点,与银行错位发展是建华小额贷款公司的一大突出特点。另外,公司采取及时上门调查,随时开贷审会,上门办理贷款,加班办理贷款等方式来压缩贷款办理时间,从审批到拿到贷款,往往一两天甚至几个小时就实现放贷,为广大客户赢得了时间和商机。对于个体工商户,建华小额贷款采取利率优惠政策,让利于市场商户,维持优质客户,淘汰信誉较差客户。再次,针对偿还利息、本金积极,资金实力较强的客户,公司特意开辟绿色通道,对其继续贷款申请给予优先考虑,并简化贷款审批程序;针对部分信用较差,经营风险较大,前途不明朗的客户,予以淘汰。最后,建华小贷会主动寻找澘在优质客户,建立定期的客户走访制度,业务员主动上门服务,根据客户的不同,量身定制个性化的贷款模式,满足客户的不同需求,完善公司现有客户群体结构。

                       

                                                                                                    (唐杭萍)